銀保監辦發(fā)[2021]39號
各銀保監局，各省、自治區、直轄市及新疆生產(chǎn)建設兵團住房和城鄉建設廳（委、管委、局），中國人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì )（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：
近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿(mǎn)足企業(yè)臨時(shí)性周轉性資金需求、提升企業(yè)持續運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實(shí)好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，現就有關(guān)要求通知如下。
一、加強借款人資質(zhì)核查
銀行業(yè)金融機構要切實(shí)加強經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類(lèi)信息進(jìn)行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。
二、加強信貸需求審核
銀行業(yè)金融機構要對經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，要根據借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對真實(shí)貸款需求的審查。堅持線(xiàn)上線(xiàn)下相結合，對貸款金額較大的，要通過(guò)多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強審核。對通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營(yíng)用途貸款，應滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規定。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。
三、加強貸款期限管理
銀行業(yè)金融機構要做好經(jīng)營(yíng)用途貸款期限管理，根據借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強風(fēng)險管理，建立健全內部管理制度，建立專(zhuān)門(mén)統計臺賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。
四、加強貸款抵押物管理
對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內申請經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機構應定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。
五、加強貸中貸后管理
銀行業(yè)金融機構要進(jìn)一步嚴格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規避受托支付要求。加強貸后資金流向監測和預警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機構應書(shū)面向借款人提示違規將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。銀行業(yè)金融機構應通過(guò)網(wǎng)站公示、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強宣傳教育。
六、加強銀行內部管理
銀行業(yè)金融機構要落實(shí)主體責任，進(jìn)一步強化合規意識和審慎經(jīng)營(yíng)理念，認真梳理經(jīng)營(yíng)用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實(shí)強化內部問(wèn)責。要加強對分支機構經(jīng)營(yíng)用途貸款的監測分析。要加強員工異常行為監控，嚴防內外勾結，對相關(guān)違法違規人員依法嚴格問(wèn)責。
七、加強中介機構管理
各銀行業(yè)金融機構要制定各類(lèi)中介機構準入標準，建立合作機構“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機構，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機構名單報送地方有關(guān)管理部門(mén)，對存在違法行為的及時(shí)移交司法機關(guān)。要加強對合作類(lèi)業(yè)務(wù)的監測統計，對與單家中介機構合作業(yè)務(wù)快速增長(cháng)的情況要重點(diǎn)加強分析核查。
房地產(chǎn)中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢(xún)和服務(wù)，不得誘導購房人違規使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀服務(wù)時(shí)，應要求購房人書(shū)面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。各地住房和城鄉建設部門(mén)建立房地產(chǎn)中介機構和人員違規行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責力度并定期披露。
八、繼續支持好實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展
銀行業(yè)金融機構要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟效能，持續加大對經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續性、穩定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟的積極作用。
九、強化協(xié)同監督檢查
各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門(mén)、人民銀行分支機構要加大對經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監督檢查力度，暢通違規問(wèn)題投訴舉報方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規線(xiàn)索；要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類(lèi)檢查的重要內容，依法嚴格問(wèn)責，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統。
各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門(mén)、人民銀行分支機構要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規問(wèn)題督促整改和處罰力度。
中國銀保監會(huì )辦公廳
住房和城鄉建設部辦公廳
中國人民銀行辦公廳
2021年3月26日
